刘润：请放过Apple Pay，它还只是个孩子

…首发于“金评媒”
这两天苹果的ApplePay与中国银联及各大银行的合作，在朋友圈里几乎刷屏了。
很多文章在讨论，银联以及各大银行的支付体系会不会因为ApplePay的到来，产生一个比较大的转机，挑战今天微信支付和支付宝的霸主地位。
讨论这个问题之前，我们先对ApplePay是一个什么样的东西做一下了解。
ApplePay移动支付服务，可以在新款苹果智能设备（iPhone6或更新的手机，iPadAir2与Mini3之后的平板，以及苹果手表）上使用，它们具备NFC（近场识别）功能和指纹识别功能，可以完成身份的识别和验证，实现安全支付。
苹果推出ApplePay背后的逻辑是什么呢？
我们从信用卡开始讲起，如果你刷了卡，这一笔消费中的一部分作为手续费（比如餐饮，是1.25%，大部分是在千分之几，由商户支付）是要给到支付体系的。这笔手续费中间，大约有百分之七十左右是付给信用卡的发卡行，百分之二十左右是给收单机构，百分之十左右是给银联，大概是这个比例。
在这个信用卡的整个支付体系中，信用卡卡片本身的目的是什么呢？虽然信用卡支付的背后，是复杂的支付体系，但信用卡这张卡片本身的作用，是身份识别。信用卡有磁条（或现在的芯片），是为了安全地证明，使用这个账号里的资金的，是你本人。
从前都用现金来支付，你持有现金，其实就默认你是这笔现金的持有者。后来可以刷卡的时候，进化了一步，是用磁条或芯片来确认你是这个账户的拥有者。到了PC互联网时代，是用用户名和密码来确认你是账户的拥有者。
不论哪种支付方式，都由两部分组成，一部分是后台支付的体系，另一部分是前台身份确认的手段。
到了移动互联网时代，出现了新的技术工具后，身份识别手段发生了重大改变。比如现在不管是微信支付还是支付宝，采用的都是二维码支付手段。通过你手机上出现的每分钟刷新一次的动态二维码，能便捷地、安全地让别人知道你是这个账户的持有者。
再说ApplePay，它使用的是NFC技术。NFC有一个很大的优势：更加便捷。它不需要一个复杂的展示二维码的过程，把手机掏出来，解锁，打开支付宝，然后选择付款码，然后别人再来扫，这个过程非常地烦琐。在某些场景，比如说在公共汽车上，你几乎不可能这么来干。而如果你使用带有NFC芯片的手机靠近公共汽车的读卡器，就能瞬间完成支付的行为。
总之，NFC支付在身份识别方面有非常大的便捷性，这也是基于NFC（和指纹识别）的ApplePay背后的大逻辑。
但问题来了。
现在市场上，拥有NFC的手机和设备的数量，是非常有限的，所以它并没有覆盖足够大的用户。在装备了NFC芯片的手机中间，苹果手机又是一个更小的子集。今天苹果手机在中国市场的份额不到20%，这意味着大多数人是使用不了ApplePay的。
除了用户规模外，NFC的支付场景，也受了很大的限制。NFC叫做“近场识别”技术，顾名思义，就是通过近距离感应的方式识别，这导致它只能做近场支付，更多的远程支付场景，不是NFC的强项。
所以，在这样的背景下，银行以及银联要依靠ApplePay来翻身，来挑战微信支付和支付宝，这本身不是一个特别值得拿出来讨论的问题。只能说这件事情给银联和各大银行打了一剂强心针，终于出现了另一个可以和微信支付、支付宝抗衡的东西了，虽然这个东西是敌是友，尚未明朗。但是，敌人的敌人，就是我的朋友的逻辑，在这里充分体现。
真正值得我们讨论的事情是，ApplePay是不是有可能在某一个子集的用户群里，以及在某一个子集的场景里，因为其便捷性，而成为二维码支付的一个补充。这件事情，我觉得有非常大的可能性。支付宝已经在尝试NFC，微信支付我相信也会往这方向走。银联、银行可以抓住支付宝、微信支付尚未强力部署NFC的时间窗口，利用和强势品牌苹果的合作，进一步推广自己一直主推的NFC技术，获得相对更大的市场认可，以及更加均衡的博弈环境，这是这次ApplePay入华，大家可能的最大收获。为此，我和一些相关的朋友交流，他们告诉我，他们在和强势的苹果洽谈合作时，也忍痛放弃了不少利益。苹果不一定就是比支付宝、微信支付温和的善主。
基于这个热点事件，我们顺便就再延伸来看看支付这件事。苹果和银联选择了NFC技术，但为什么绝大部分中国互联网公司选择的是二维码支付？
今天中国的互联网公司，有一个基本的出发点：用户中心。用户有什么，他们就用什么。今天市场上所有的智能手机，都可以使用支付宝或微信，因为有摄像头、屏幕，都能完成二维码支付。二维码支付不但能覆盖全体智能手机用户群，它覆盖的场景也很全面，既可以近场支付，也可以远程支付。虽然二维码支付的弱势也很明显，相对复杂，但二维码支付一旦拥有足够多的场景和用户，就会反过来倒逼商户非常积极主动地与之对接。
前面说过，而ApplePay的用户群体受到很大的限制，这就会导致商家很难发自内心地积极支持苹果的支付。就算支持了，之后有多大的动力去改良这种支付的体验，也有个非常大的问号。因为用户规模小，ApplePay引以为傲的用户体验，也存在“成长的烦恼”。ApplePay开通之后，我有不少的朋友当天就已经在试用，他们说，支付时先要接近，然后要用指纹，最后还要输入密码，其实并没有增加便捷性。当然这跟ApplePay所连的某些银行有没有开通小额免密码支付有很大的关系，但是总体而言用户体验还有很大的提高空间。
总之，ApplePay对今天的支付手段是一个丰富和优化，带我们进一步进入“支付手段比钱还多”的时代。我们应该欢迎ApplePay，但如果说用它来挑战今天的微信支付和支付宝，我觉得我们主观压在它身上的担子就太重了。
也许真正挑战微信支付、支付宝的，是下一个身份识别技术的到来时，先感觉到，并抓住的那个支付机构。比如面部识别，比如生物芯片植入，等等。会是谁呢？让我们拭目以待。
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